近年来，电信网络诈骗犯罪手法持续迭代升级、犯罪模式更趋隐蔽复杂。不少不法分子利用正常商贸流通场景转移涉案资金，将诈骗所得伪装成正常经营性货款，流入无过错、善意交易的普通商户账户，导致一批合规经营的市场经营商户被动触发银行反诈风控预警。对于银行业而言，如何在严格落实反诈管控职责、阻断涉案资金流转，同时依法保护善意金融消费者的合法金融权益，兼顾风险治理与便民惠企服务，成为当前银行业优化金融治理能力、践行金融为民理念的重要课题。

立足金融为民初心，兴业银行南通分行持续优化反诈风控治理模式，摒弃简单粗放的“一刀切”的管控方式，建立风险溯源核查、跨部门协同处置、金融消费者权益保障一体化工作机制，在严守合规底线的基础上，柔性化解企业经营过程中的各类金融服务堵点，切实平衡风险防控刚性要求与便民服务的民生需求。

近期，支行一户从事线上白银板材经营的个体商户在正常交易结算后，账户触发反诈风控管控，对外转账功能受限。事发当日，客户急需划转大额资金支付购车尾款，一旦资金无法及时支付，将面临高额合同违约损失。接到客户诉求后，分行第一时间启动风险溯源核查，穿透梳理资金完整流转链路，经多方核验，本次账户管控并非该客户存在涉诈操作，而是新型诈骗模式带来的风控连锁结果，涉诈交易的买家实为电信诈骗受害人，其被不法分子诈骗后，将涉案赃款以“白银板材货款”名义转入该客户在我行账户。而该客户全部业务交易单据、物流凭证等信息均为真实合规，确属不知情的善意交易方，不涉及违法违规操作行为。

在精准厘清三方主体责任后，我行立即按照反诈工作规范，通过警银通系统为客户提交 账户解控申诉。但受属地和冻结地办案规范、文书制式等流程差异影响，业务办理出现流程衔接堵点。为避免客户蒙受不必要的经济损失，分行立即启动隐患诉求前置管控机制，各环节指定专人对接，工作人员耐心向客户解读反诈管控政策，做好沟通安抚；同时主动联动属地和冻结地公安、反诈中心开展多方交叉核验，免去客户跨部门奔波提交材料的繁琐流程。在交易事实清晰、证据材料完整留存的前提下，工作人员归集整理完整交易凭证、物流单据、沟通记录、核验材料，形成规范可追溯的证明资料，严格按照反诈管理相关要求为该客户完成账户解控手续。

本次处置既顺利保障客户按时完成款项支付，避免了客户经济违约损失；同时完整留存的资金流水与核验资料，为公安部门追查涉案资金、挽回受害群众损失提供了的完整的金融数据支撑。本次服务实践因全程主动靠前的服务模式，从源头化解了潜在的投诉与舆情隐患，同时实现反诈治理、企业服务、消保维稳多方共赢，被央视网消费者权益保护主题栏目收录推介。

精准风控有力度，金融服务有温度。兴业银行南通分行坚持精准施策、分类处置，在严厉打击涉诈资金流转的同时，用心守护每一位金融消费者的合法权益，为基层网点统筹风险防控与金融服务提供务实可行的实践路径，彰显金融机构的社会责任与担当。下一步，我行将持续深耕反诈综合治理，不断优化精细化风控体系与柔性服务机制，持续提升金融为民服务质效，以专业合规、暖心高效的金融服务护航地方实体经济高质量发展。 （兴业银行南通分行）

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